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掌控自己的金钱,实现财务自由的阶梯

掌控自己的金钱,实现财务自由的阶梯

视频链接如下:YouTube

英文版原稿链接:[[Steps To Reach YOUR FINANCIAL FREEDOM]]

要是有人拿枪指着你,问你说:“要钱还是要命?”,你会怎么做?大多数人都会把钱包给他,命当然比钱重要,还需要问吗?

但是,你的生命真的比钱更重要吗?

钱在你的生命中到底有多重要?你跟钱的关系又是怎么样的?你是在用你绝大部分的生命追逐金钱,总是在想怎么能赚到更多的钱,还是在享受生活,让钱来伺候你呢?如果你不太确定的话,你可以问问自己这些问题:

  • 你有足够的时间来陪伴家人和朋友,和做你喜欢的事情吗?
  • 你现在的工作能不能让你展现出你自己的价值?
  • 每天下班回到家后,你还有心情和精力干别的事情吗?
  • 你要是丢了现在这份工作,在没有任何收入的情况下,你是否有足够的积蓄支撑至少6个月的生活开销?

如果你对任何一个问题的答案是否定的话,钱对你来说会比你想象的重要得多。

我们绝大多数人都在忙于工作,忙于谋生,工作的重要性远远超越了我们的家庭和健康,甚至是我们的梦想。在遇到危险时,我们会本能地意识到生命的重要性。但一旦当时间被拉得足够长,我们却愿意辛辛苦苦地花掉大半辈子来工作。很多人根本就没有意识到,我们的生命一直在被金钱所操控着。

也许你其实意识到了,也许你曾经质疑过自己的生活,“这就是我的人生吗?”,你问你自己,但你找不到出路,你只能停留在现有的生活里,日复一日,做着同样的工作,穿梭在公司和家,两点一线之间。

“也许这就是生活吧,”,你安慰你自己,“要不然,为什么这么多人的生活都是这样子呢?” 你说服了你自己去接受现状,也停止了寻找答案。。。因为,真的有必要吗?

但如果我告诉你,你对生活的质疑都是有答案的,你信吗?如果我告诉你,你曾经有过的梦想,其实并不是触不可及,你会觉得荒谬吗?如果还我告诉你,你并不需要用大半辈子来赚钱,而是能有足够的自由去选择你生活的方向,你会觉得我在骗你吗?

很多年以来,包括我自己在内,有无数的人通过学习一些关于金钱的基本原则,从而改变了自己对金钱的认知,不仅还清了欠了多年的债,也变得对自己的金钱有了更好地掌控。在本期视频里,我将会跟你分享这其中的一些原则,让你也能像他们一样,让金钱为你效劳。要想全面地掌控你个人的金钱,你需要回到自己的根基,从而真正地了解,你的生活是怎么被金钱支配的,以及怎样才能改变你和金钱的关系。

准备好了吗?首先你需要了解的是,你的生活为什么会被金钱所操控。

传统人生规划

好好学习,天天向上,考上大学,找份好工作,努力工作,只要干到 65 岁,你就可以退休安享晚年了。在这期间呢,只要你买了房买了车,你的生活就是完美的。不管这是你自己的选择,还是家长的安排,这是我们大部分人的人生道路。

可能你正在上大学,可能你已经工作了,不管你的生活是怎么样的,很有可能你正在这样的人生轨道里的某一个阶段里徘徊着。除了你对自己人生的愿景和抱负之外,挣钱,就是你人生规划的唯一目的。

只要好好工作,你就能有稳定的收入。努力工作,你才能有机会升职,领到更多的薪水。

这样的人生规划,其实是在工业时代形成的,人们的工作是为了满足社会对生产力的需求而设计的。两百年过去了,虽然我们早就已经进入了信息时代,但是大多数人的工作方式其实并没有进步多少,我们还是在延续着工业时代的工作模式。而且大多人也还坚信,只要努力工作,生活就会变得更美好。但现实是,这种机械的工作方式已经牢牢地把我们困在一个圈套里。

在不经意之间,我们的生活变得被金钱和消费主义所定义。在工作中,大家都在为了升职而竞争。在工作之外,我们变成了消费者。购物变成了一种消遣,”买贵的“变成了生活品质和社会地位的象征。为了给自己的孩子创造一个美好的未来,我们用尽了所有的时间工作挣钱,以至于很多孩子都是在幼儿园里,在没有父母陪伴的环境里长大的。很多人觉得,只要孩子学习好,自己辛苦一点也没什么,但并没有多少人关心孩子是不是真正的快乐,就好像很少有人真的关心我们自己到底快不快乐。久而久之,这就变成了社会的常态。

与其变得越来越独立,我们其实变得越来越有依赖性:我们依赖用钱来显示自己的地位,依赖好的经济形势来获得一份好工作,依赖一份工作来获得稳定的收入,依赖养老金来支付我们退休之后的开销,依赖医保来支付治病所需的医药费。一旦这些依靠消失,我们就变得寸步难行。你真觉得,这是生活进步的体现吗?

如果你也在质疑这样的生活方式,那你就需要为自己找到一个新的人生规划。

新人生规划,财务自由理念

我们常用:”好高骛远“,”急功近利“,来隐射一个人不脚踏实地,这也适用于描述一个人对自己金钱的把控。要想改进自己的财务现状,不加思索地听所谓的”专家“分享的各种投资理财建议是不会对你有任何帮助的。你需要做的,首先应该是观察和了解你自己对于金钱的思维方式,这些思维方式很多都是在你长大的过程中潜移默化地形成的。比如说:

  • 你花的钱远多于你挣的钱,就比如,总是依赖用信用卡和花呗买东西
  • 心情好的时候想买就买,过一阵发现自己不需要了,再廉价地把这些东西卖掉
  • 你现有的收入几乎不能满足你日常的消费
  • 总是不经过自己思考,盲目地听从”专家们“给出的投资建议,总觉得“专家”说的都是对的

你看到其中的规律了吗?在很多看似细微的地方,你其实不断地花了很多不该花的钱。虽然看似都是小钱,但随着时间的积累,你辛辛苦苦挣来的钱也在这些暗沟里消失掉了。

要想消除这些恶习,你就需要提升自己的财商,也就是你的财务智商。你需要真正地了解你能挣多少钱,还有你一般会花多少钱,而且你需要在日常生活中,对你真正的开销有足够的了解。

你也需要了解你自己对金钱的需求,你要知道,到底多少钱能够让你过得快乐,以及对你来说,什么样的消费是不必要的挥霍。

最后,你得在财务方面变得独立,也就是所谓的财务自由。这就意味着,在工作之外,你得有足够的收入来满足你日常的生活开销。你还需要丢掉有害的金钱观念,避免不必要的欠债,同时让自己有足够的知识来评价所谓的”专家“建议。

最重要的是,你需要明白:财务自由是一种精神上的自由,它跟金钱有关,但是高于金钱。财务自由是一种思维方式,是一个能把你从金钱所带来的怨恨,失落和自卑里释放出来,能让你活得自在的工具。

下面是几个非常实用和有效的,被无数人测试过的,帮你实现财务独立的步骤。

通向财务自由的阶梯

下面的步骤,可能看起来非常简单,但如果你要想看到成果,你需要用心和负责把它们执行下去。这些步骤有可能会让你变得情绪化,但是你并不需要告诉任何人,自己了解就好。如果你不是单身,那你也只需要跟你的另一半分享你的这些感受,很多时候他们是会理解的。就像打篮球和玩乐器,或者其他事情一样,成就大师的,并不是花哨的技巧,而是扎实的基本功。从现在开始,你需要把这些步骤变成生活习惯。就跟其他习惯一样,对你金钱意识的改变可能会在几个月之后才能让你清晰地看到它带来的价值,但是只要你坚持,你的生活肯定会从中获益。

基础,是每一栋高楼最重要的一部分。而财务独立的基础是清楚地知道:对你而言,怎样的生活才能算是”足够“。财富和金钱是相对的。如果你只想要奢侈的生活,一定要有豪宅和跑车,那挣到上千万可能只能算是你人生的起点。如果简单舒适的生活对你来说就足够了的话,50 万能够让你舒舒服服地过上至少一两年。

第一步:你的过去已经过去 | Step 1: Making Peace With Your Past

你的过去,已经过去了。如果你以前花了很多不该花的钱,买过很多不该买的东西,记住你的教训,但是一定要把它们放到身后,向前看。

问一下你自己:到目前为止,你一共挣了多少钱?知道你自己的全部收入是非常重要的第一步。

你可以通过查看以往的工资单或者银行记录来得到这个答案。要是这些方案对你来说都不可行的话,你可以坐下来,回想一下自己有过的工作,记下所有你能够回想起来的收入,你在不同职位上的薪水,或者做兼职和副业挣到的收入等等,把它们全都加起来。

这是为了让你对你自己挣钱的能力有一个明确的了解,也是一个很直接的方式让你消除对自己无意识的欺骗。只有当你消除了不切实际的妄想,对自己有了清晰的认识之后,你才能切合实际地为自己设定合理的目标。

算出你的身价:列出每一件你拥有的东西,计算出每一件物品的市场价值(也就是说,如果你现在把它们当二手货卖出去的话,你大概能够卖多少钱),然后写下他们所有的价值的总和。

“身价”这个词可能听着比较花俏哈,因为大多数人都只是在新闻里听到说富豪的身价,但这并不代表只有他们有身价。身价其实是一个跟每个人都息息相关的基本概念,所有你所拥有的财物的价值总和,就是你的身价。

要是你连自己名下有什么都不知道的话,你是不可能知道什么对你来说才是足够的。在你列出你所有的财物并且计算你的身价的时候,你可能会发现很多东西你花钱买回来了,但是现在对你完全没有任何用处。一旦你找到这样的东西,就想办法把它们卖掉换钱。你可能会觉得,这个步骤很单调,也太繁琐,但是你没有意识到吗?这是任何一个公司最基本和必要的步骤,而且你个人的理财,就跟一个公司的理财一样,其实都需要细心地管理的。

这也是另一个能够让你更了解你自己的方式。通过这样非常直接的方式,你可以快速地对你自己有更清晰的认识。

就像我说的,这一步很可能会让你变得情绪化。很多东西会勾起以前的回忆,可能会让你难过,后悔,甚至是气愤。但还是像之前说的,过去的已经过去了,现在是在为你的未来奠定好的开始。只要你是客观地,切合实际地去思考和执行,这一步会非常有用,也会减轻金钱带给你的精神上的负担。

第二步:真正地了解你的开销

金钱,是一种能量,在我们每个人的生活里都有进有出。这也是为什么,一个人的财务状况和消费记录能够清晰地反映出一个人的生活状态。一个酒鬼可能会花很多钱买洒,一个爱看书的人可能会花很多钱买书,以此类推,这样的逻辑对有其他兴趣的人也是适用的。

虽然钱在本质上并没有价值,但我们的生命是有价值的,生命对我们自己来说是最宝贵的,但它也非常有限,总有一天你的生命肯定会走到尽头。如果你在做一份工作,你是在把你最宝贵的资源:你的时间,也就是你的生命,卖掉换钱。那你最好得知道,你的时间和你的这一部分生命,到底买了多少钱。

现在,问一下你自己:你的生命,到底值多少钱?

你需要知道,你到底花了多少时间和金钱来保住你现在这份工作,从而来真正地计算你的实际收入。我现在来告诉你一个简单可行的分析方法 :

我们在这里用一个简单的例子来说明。首先,写下你现在劳动合同上的或者用其他方式谈好的薪水,比如说,月薪一万,然后写下你的工作时长,比如,每周工作五天,每天工作八小时,每个月四周就是160小时。

  • 这里取每月20天,而不是22天,以求简洁易懂

然后思考一下,列出在上班时间之外,你在做工作相关的事情上所花费的时间和金钱,比如:

  • 你购买职业装的开销。假设你每年会花 3000 块购买西服或者其他职业装,平均下来就是每个月 250 块,并且假设你并没有花多余的时间为了买职业装而逛商店
  • 你每天上班之前花在收拾准备上的时间。如果你每天上班前要花 30 分钟准备,你每周工作 5 天,每月总和就是 10 小时
  • 你在通勤上的耗时和开销。假设你每天上下班乘公交花 20 块,来回一共一个半小时,那加起来每个月就是 400 块和 30 小时
  • 你花在工作餐上的时间和金钱。假设你工作日每天会花一个小时和 30 块钱吃饭,加起来就是每个月 20 小时和 600 块钱
  • 下班之后,你用来让自己从白天的工作中放松和休息的时间,要是周末购物之类的活动也是你放松的方式,那你也得把相应的时间和开销算进去,算个平均值就好。有报道称普通人每天下班后一般会花 2 个小时左右娱乐和放松,假设你的娱乐没有任何开销,那每月就是40小时。
  • 也许每年你会安排一次七天的旅行来换换心情,花费差不多一万五千块,折合下来每个月就是 14 小时和1250块钱
  • 假设你一年因为工作生病四天,看病和买药花费 1500,这里我们就不考虑你生病时的痛苦了,折合下来每月的花费是 8 小时和 125 块钱

在这基础上,你还需要根据你的工作考虑进其他的项目,比如在国内加班是一个常态,你得把你的加班费以及你加班的开销和耗时考虑进去,还有你在周末团建之类的工作相关的活动上的支出。

最后,把所有以上列出的额外的个人时间按一个月的总量跟你原有的工作时间加起来,再把所有列出的跟工作相关的开销从你原本的薪水里扣除。

类别小时/每月开销
基本工资16010000
服装0-250
上班前准备100
通勤30-400
工作餐20-600
回家休息400
假期14-1250
工作相关的疾病8-125
总和2827375

在这之后,你就可以按照下面这个公式来计算你真正的收入了:

你的薪水 - 工作相关的开销 = 你的实际月薪 你的实际月薪 / 总耗时 = 你的实际时薪

你可以用不同的方法计算你劳动和收入的比例,现在你能看到,在我们的例子里,相对于你劳动合同上每月一万的月薪和 160 小时工作时间,也就是相对于表面上的 62.5 块的时薪,你真实的时薪其实是 26.15 块钱,仅仅是合同上的 41.84%,而且这还不算你交的个税和医保之类的支出。

这个对比,你觉得吓人么?

  • 这是一个比较惊人的对比,例子里的数字只是假设,你需要根据你的个人情况来进行计算,但是基本原则保持不变

第三步:记录你的钱进钱出 | Step 3: Keep Track Of Your Money

很多时候当我们依靠记忆回想过去的经历时,难免会很模糊,这也是为什么日记特别有用。对于你个人的理财,你也应该对你的收入和支出像写日记一样记录下来。也就是说,你需要记录下你所挣到和花出的每一分钱,也就是记账。

现在有很多APP能够帮你简单轻松地记账,也带有很好的数据分析功能,让你能够对自己的财务和消费习惯有清晰地了解。你可以下载不同的APP来体验一下,然后选择一款你觉得最适合的一直用下去,在这里我就不推荐了。

你要是不喜欢用手机和电脑记账的话,笔记本其实也是一样的。你可以设计一个你觉得方便的记录方式,最简单的方式就是把收入和支出分为两列,随时记录你的收入和开销就好了。用纸和笔记录其实也不复杂,会用加减乘除就完全能够搞定。虽然看似简单,但记账会让你对自己的财务有一个非常清晰的认识,也会显示出你真实的生活状态。

在你坚持记账一段时间之后,你的账本将会变成一个相当准确的用数字描述你的生活方式的日记。记录的时间越长,你的账本对你生活的反射就会越精确。而且因为账本给你的反馈是实时的,每当你回看自己的账本时,它都会或多或少对你的消费习惯有所影响。时间长了,积少成多,你也可以很清晰地看到自己的变化。

从现在开始,每当你花钱的时候,问一下你自己下面三个问题:

  • 我是真的需要这个东西呢,还是在挥霍呢?
  • 这个东西会从哪方面提升我的生活质量呢?
  • 如果按照我之前算出来的真实收入计算的话,这个东西的价格会相当于我多少小时的生命呢?

记账的目的是为了让你提高自己的财商,而提高财商的目的是为了让你能够最大限度上地发挥出你花出去的钱的价值,让金钱为你所用。如果你花了钱却没能得到最大价值的回报,结果就是你用来挣这些钱的这一部分的生命被浪费掉了。记账的目的,并不是让你为自己做预算,刻意地遏制生活所需的开销,而是让你能够从金钱的角度珍惜自己的时间和生命。这是自尊心的一个体现,防止你欺骗和敷衍自己。

第四步:减少开销 & 增加收入

减少你的开销

减少开销的第一步,就是去掉你自己能力范围以外的开销。如果房租太高,那就换一个便宜点的房子;如果你总是依靠信用卡和花呗来购物,那就少买不必要的东西,并且想办法尽快还清欠了的钱;你也可以开始自己做饭,你其实会发现,自己做饭不仅能让你的饮食质量提高,让你的身体更健康,你在饮食上的开销还可能会比每天吃垃圾食品更低;在你空闲的时候,与其总是想要找乐子出去玩儿以免自己无聊,你可以开始学习一些新的技能,或者开始尝试做一些你感兴趣的事情。

你要知道,不论一个人看似多有钱,不管他们的豪宅有多奢侈,也不管他们有多少辆超跑,他们挣的钱,是远远多于他们在这些奢侈品上的消费的,也就是说,虽然他们的生活方式看似富丽堂皇,但是他们的开销,都是在他们能力范围之内的。同时呢,千万富翁和亿万富翁的消费方式跟普通人相比不是一个概念,他们的消费方式你是没法用来做比较的。所以呢,不管是富还是穷,在自己的能力范围内消费,其实是一个最基本的财富准则。当一个人的开销远远超过自己挣钱的能力,但却没办法持续不断地挣到自己花掉的钱的时候,即使他在表面上看着很光鲜,严重的后果总会到来的。

我们的快乐其实并不是由我们用钱买来的东西所定义的,而是来源于你对自己生活的定义,你跟家人和朋友的关系,以及对自己的目标和梦想的追求。

如果你觉得,你现在之所以不快乐,是因为你还没有挣到足够多的钱,那我可以向你保证,在你有了很多钱之后,你也不会快乐多少,你反而会需要不断地处理很多因为钱多而产生的问题。

增加你的收入

你得学会自私一点,优先考虑你自己的感受和选择。同时你也得学会尊重你自己投入在工作上的时间和精力。你一定得记住,不管你工资有多高,也不管你能拿到多少期权,只要你是在干一份工作,你就是在卖掉自己的时间来换钱。如果你喜欢自己的工作,那就好好地把自己的能力和价值发挥出来。要是你不喜欢的话,那最好换一个挣钱的方式。

现在这个时代,任何一个人,只要有比较好的网络,都可以有很多不同的挣钱的方式。拍视频,写博客,开发APP,或者开网店,等等等等。只要你有心和用心,你完全可以靠你自己,也为你自己创造一个很好的前途。有很多在十年前不太可能实现的东西,现在凭你一个人就可以做到。只要你摸索出了自己的方法,很多副业也非常可能变成你自己非常喜欢的新事业。

我相信不用我说你也应该知道,很多职业的性质和很多公司文化其实都是非常恶劣的。但是工作本身其实是一件非常积极的事情。我觉得我现在说的职业和工作之间的不同概念呢,最好理解的方式是用英文。语言翻译的灵活性很强,那我在这里只大概说一下,职业这个词的英文呢,是 Job,而工作这个词的呢,英文是 Work。Work 很多时候被人们用来代表 Job,但反过来,在很多语境里,Job 是无法代替 Work 的,这里面具体的差别,还是需要你自己去用你觉得合适的方式来理解。我在这里说的工作,也就是 Work,是能够让你发挥出你个人的价值和天赋最好的方式。流传千古的艺术作品,陪伴我们长大的音乐,让我们看了很多遍还想看的电影,还有各种各样让我们的生活变得跟方便的科学技术,其实都是它们的创造者工作和创造的结果,也就是这些人的 Work。他们把自己的心血放入了自己的作品里,虽然他们之中很多人并没有一份领工资的工作,但这些人却通过自己的作品影响了我们的生活。而且他们在做自己喜欢的事情的同时,也为自己创造了一个非常舒适的生活。

这样的生活方式,也可以是你的未来。那你可以思考一下,你能够用你的天赋,创造出什么呢?

第五步:利用你的资本

如果没有一个目标,我们之前谈到的所有的步骤都是空话。但是我相信你知道,这些步骤的尽头是有一个终极目标的,这个目标就是把你从没日没夜的操劳里释放出来。

在你开始记账一段时间之后,你会发现,在你的金钱意识和消费习惯慢慢转变的同时,在你的账本里,你的收入和支出之间,会有一个不断扩大的间隔,这就表示你的积蓄在不断地增加。对普通人来说,看到自己的积蓄多起来了,心情难免会变得激动,想要买这个买那个的欲望也会变得强烈。但是我知道,对你来说,攒下钱来挥霍,并不是你节俭的目的,对吧?因为你知道,你攒下的这些钱,并不只是钱,而是你的资本。你也知道,资本是能够为你挣钱的钱,是能够带你离开你不喜欢的工作的船票,也是在你决定不再继续工作之后,会持续不断地为你提供收入的工具。

当你有了足够的资本之后,下一步就是把它放到合适的地方来为你产生收益,也就是说,你需要用你的资本进行投资。投资本身又是另一个非常大的领域,也超出了这个视频的话题,我们就不在这里讨论了。但是有一个根本的点我想提一下,那就是在你有了一定的资本之后,你最好尽早开始寻找适合你的投资方式。因为在现在的经济情况下,由于通货膨胀的影响,你把钱当现金存着的时间越长,你的钱贬掉的价值也会越多。对很多人来说,指数基金可以是一个很不错的起点,而且很多指数基金的起始点也不高,几千块足以让你尽早开始小额投资。这样的小额投资,不仅能够帮助你抵抗通货膨胀带来的影响,也能够尽早地对你投资和理财的意识进行训练。

但是如果要想从投资里获得好的收益,你也需要扩大自己关于投资的知识面,了解投资是怎么运作的,以及了解现在市场上有哪些能够比较稳定地为你带来收益的投资领域,这样你才能保证你的投资能够持续不断地为你带来足够的收益作为你的生活开销。

不论你投入了多少,一旦你开始投资了,就是时候在你的账本(或者记账的APP)里展开新的一栏开始记录你的投资收益了。根据你投入的资金的数额,和你选择的投资方式,你的收益会跟别人不同,从开始到你能够获得你满意的收益所需的时间也会因人而异。但是呢,只要你坚持不断地学习和投入,总有一天你投资的收益会超过你的生活开销的。到了那时候。。。你就该庆祝了!也是时候享受你的投资所带来的汇报了!


到了这一步,你可以算是为你自己打好了实现财务自由的基础。当然了,你还是需要在以后的生活里坚持执行前面这些步骤,也有很多相关的知识需要你不断地学习,毕竟在一个视频的篇幅里,我也只能分享这么多。但是我相信,这些步骤能够帮助你在以后的生活里对你个人的财务做出明智的决策。

最后,别忘了问你自己:什么样的生活对你来说才算是“足够”了?

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